Что такое банкротство?
Банкротство - это признание неспособности заемщика вносить ежемесячные обязательные платежи и в полном объеме погасить финансовые обязательства. Долги включают не только суммы по потребительским кредитам, ипотеке, займам. Сюда входят неоплаченные коммунальные услуги, налоговые недоимки, штрафы.Претендовать на получение статуса банкрота могут лица с просрочками, у которых размер долгов выше стоимости имущества. На признание несостоятельности можно подавать и при возникновении обстоятельств, препятствующих ежемесячным выплатам: неожиданное увольнение, внезапная болезнь. Если сумма задолженности превысила 500 тыс. рублей, а просрочки длятся 3 месяца, должник обязан заявить о своей неплатежеспособности в течение 30 рабочих дней с момента наступления этих обстоятельств.
Важность темы
Прежде чем инициировать банкротство, требуется разобраться в теме. Желательно делать это вместе с юристом, потому что нужно знать нормативно-правовую базу РФ: ГК, СК и другие документы. Процедура регулируется ФЗ №127. В законе описаны все важные моменты: рассмотрение дела в суде и в МФЦ, условия, порядок проведения и последствия банкротства.Зная эти нюансы, легче выбрать подходящий вариант признания несостоятельности, основательно подготовиться к процессу, предусмотреть неожиданности, понять, что ждет после процедуры и не бояться ее. Без тщательной проработки ситуации можно не получить желаемый результат. В юридической практике бывали случаи, когда физлицо признавали банкротом, но долги не списывали.
Цель статьи
Цель этой статьи - осветить плюсы и минусы банкротства. Понять, когда шансы на успех велики, а в каких случаях лучше выбрать альтернативные методы для решения проблем с долгами. Все другие вопросы по теме банковских кредитов, неуплаченных налогов, начисления пени вы можете задать мне консультации. Оставляйте заявку в интернете на сайте или звоните по телефону.Минусы банкротства
Нельзя подавать иск о признании несостоятельности, не продумав всех мелочей. Процедуру надо планировать заранее, желательно предварительно проконсультировавшись с юристом. Физлицо должно быть готовым не только к списанию долгов, но и к некоторым не совсем приятным моментам, потому что минусы банкротства никто не отменял. Отрицательная сторона судебного процесса заключается в нескольких моментах.Влияние на кредитную историю
Официальное списание долгов не останется незамеченным для БКИ. Финансовая репутация должника будет испорчена. Ведь в бюро кредитных историй сведения о долговых обязательствах человека сохраняются 7 лет. Причем отсчет ведется по каждому кредиту отдельно.Финансовые аналитики и юристы утверждают: чем раньше должник подаст на банкротство, тем лучше для его кредитного рейтинга. В таких случаях размер задолженности меньше и просрочки не слишком продолжительные, поэтому гражданину удается избежать статуса злостного неплательщика.
Ограничение доступа к кредитам в будущем
Людей, задумавшихся о банкротстве, часто пугают, что в будущем они не смогут получить даже займ в МФО. Это преувеличение. Микрофинансовые организации лояльнее банков и выдают средства, несмотря на просрочки и плохую кредитную историю. Но с банковскими организациями сложнее. В законе нет запрета на новое кредитование. Однако в первый год после процедуры банки вряд ли одобрят выдачу средств. Банкроту нужно будет доказать свою состоятельность: открыть депозитный счет, обзавестись имуществом, получить кредитную карту с небольшим лимитом и добросовестно обслуживать ее. Только после этого можно подавать заявку на оформление кредита.Потеря имущества
Российское законодательство не ставит своей целью оправдать должника, ущемляя при этом права кредиторов. Задача банкротства в другом - помочь человеку, непреднамеренно попавшему в тяжелую финансовую ситуацию, реабилитироваться, выбраться из кредитной кабалы. Но, если будет найдена хоть какая-то возможность удовлетворить претензии взыскателей, она будет использована.Часто такой возможность становится собственность должника, которая продается для расчета с кредиторами. Главный минус банкротства заключается в потере ценных вещей и недвижимости. Заемщик с семьей не окажется на улице. Квартира (если она не ипотечная) останется у него, но с автомобилем, гаражом, дачей, драгоценностями, антиквариатом, активами придется расстаться.
Есть и еще один печальный факт. При банкротстве мужа пострадает и жена. Имущество, нажитое за годы супружеской жизни, считается совместным. Сначала будет произведен его раздел, а потом собственность выставят на торги. В итоге часть должника пойдет на погашение долгов. А доля супруга будет возвращена второй половине в денежном эквиваленте.
Не подлежат продаже на аукционе:
- личные вещи мужа/жены;
- собственность, которой вторая половина владела до свадьбы;
- подарки и имущество, полученное на правах наследования.
Публичность
Не каждый любит выставлять свою финансовую жизнь напоказ, но при рассмотрении дела в суде несостоятельность гражданина может быть обнародована. При большой сумме долга суд вправе наложить запрет на выезд за границу, что будет мешать рабочим командировкам. О банкротстве узнают работодатели. Уволить сотрудника по такому основанию они не имеют права, но могут попросить освободить материально ответственную должность. Банкроты часто сталкиваются с трудностями при приеме на новую работу.Во время процедуры может быть раскрыта коммерческая или личная тайна. Кредиторы всегда проверяют движение средств, законность сделок и получают доступ к конфиденциальной информации. Часто удар наносится и по деловой репутации. Особенно это актуально для бизнесменов. Немногие хотят иметь партнера-банкрота, что приводит к ухудшению дел.
Кроме этого, банкротство накладывает ограничения на человека, освободившегося от долгов. Он не может занимать руководящие должности, быть гендиректором, входить в состав учредителей. Этот запрет распространяется на 3 года для большинства организаций и на 10 лет - для финансовых учреждений.
Плюсы банкротства
Иногда признание несостоятельности - единственный способ закрыть финансовые обязательства. Некоторые граждане используют эту возможность в неблаговидных целях. Осознанно набирают кредиты, не собираясь их погашать, или не вносят ежемесячные платежи, имея деньги, имущество, но скрывая активы. Такое поведение наказуемо. Должника признают недобросовестным и обвинят в фиктивном или преднамеренном банкротстве. А за это положена административная (в редких случаях - уголовная) ответственность.Но, если заемщик не совершал противоправных действий, попал в затруднительное материальное положение случайно, действовал честно и легально, банкротство принесет реальную пользу. У процедуры много преимуществ.
Очищение от долгов
Это самый главный плюс процедуры, ради которого и стоит ее начинать.Устранение финансовых обязательств
Все долги будут списаны. Суд не сделает это просто так. Придется пройти через реализацию имущества. Но на торги выставляется не вся собственность. ГПК (статья 446) защищает от продажи единственное жилье (если квартира не ипотечная), предметы быта, личные вещи, оборудование для работы, стоимость которого не более 10 тысячи рублей. У банкрота остаются бытовая техника, мебель, даже компьютер финансовый управляющий не всегда вносит в опись. Вырученные с торгов средства идут на погашение долгов первой и второй очереди. Банки относятся к кредиторам третьей очереди. Если размер выручки меньше суммы задолженности, все остальные обязательства закрываются судом.Во время процедуры не нужно вносить ежемесячные платежи. Зарплата продолжает начисляться, как обычно, но распоряжается доходами должника арбитражный управляющий. Каждый месяц он выдает ему сумму в размере прожиточного минимума на него и каждого члена семьи, находящегося на его иждивении (дети, неработающая жена, пожилые родители).
Списание долгов возможно только после реализации имущества. Если собственности, подходящей для продажи, нет, торги не проводятся. При назначении реструктуризации долг придется выплачивать. Кредиторами будет составлен облегченный график. За 3 года нужно погасить 80% от общей задолженности.
Если платить совсем нечем, лучше подать ходатайство, чтобы суд ввел сразу реализацию. Так вы сократите время и не будете платить дополнительные 25 тысяч рублей арбитражному управляющему.
Возможность начать с чистого листа
После окончания процедуры физическое лицо освободится от долгов и сможет снова распоряжаться своими финансами:- Сразу после суда снимаются все ограничения: на проведение сделок дарения, купли-продажи, выезд за границу (если этот запрет был наложен).
- В течение 5 дней ему должны разблокировать доступ к банковским картам и счетам.
Но! Закрываются не все обязательства. Банкроту все равно придется выплачивать алименты, компенсацию вреда здоровью или жизни. У лиц, банкротившихся в статусе ИП, еще добавляются долги по субсидиарной ответственности, зарплате, выходным пособиям.
Защита от взыскателей
Постоянные звонки кредиторов - еще одна неприятность, с которой сталкиваются люди, попавшие в долговую кабалу. Подать исковое заявление можно уже ради спокойной жизни. Хотите знать, что дает банкротство физического лица? Защиту от взыскателей. Для многих - это чуть ли не главное преимущество процедуры.Прекращение навязчивых долговых требований
Если у вас долги, вам будут надоедать представители банков, МФО. Причем иногда они выходят на связь не только с заемщиком. Случаи, когда взыскатели звонят на работу и просят начальника повлиять на должника, - не редкость. Законом запрещено такое поведение, но часто оно нарушается.
Бывает, банки заключают договор цессии, то есть продают задолженность коллекторам. Эти “сборщики долгов” действуют еще бесцеремонней, из-за чего о них сложилось негативное мнение. По закону, коллекторы имеют право навещать должника 1 раз в неделю и звонить не более 2 раз в 7 дней в строго определенное время. При нарушении этих требований гражданин может подать жалобу руководителю агентству или в ФССП, которая контролирует деятельность коллекторских компаний.
Легальная защита от давления со стороны кредиторов
Как только физлицо подает заявление на банкротство, банки, МФО, коллекторы утрачивают свои полномочия на взыскание долгов. Защита заемщика регламентируется несколькими нормативно-правовыми актами:
- ФЗ №127 (статья 71) - дает возможность заявлять требования только в рамках процедуры.
- ФЗ №230 (статья 7) - говорит о незаконности взаимодействия кредиторов с должником.
- КоАП (статья 14.57) - устанавливает ответственность за нарушение норм ФЗ №230.
Возможность сохранения активов
Если у банкрота нет собственности, которая подлежит продаже, проблем не возникает. Долги просто списываются, правда, сначала проводится тщательная проверка финуправляющим. Но при ипотечном кредитовании гражданин рискует остаться без залогового имущества, даже если квартира - единственное жилье, и в ней прописаны несовершеннолетние дети.При самостоятельном банкротстве отстоять недвижимость вряд ли получится. Зато при помощи юристов сохранить жилье вполне возможно. Есть разные способы:
- договориться с банком-залогодержателем. Если он не заявит требований, то не будет внесен в реестр кредиторов, а остальные взыскатели не имеют права претендовать на ипотечную квартиру;
- вывести банкрота из ипотеки и заменить его другим созаемщиком;
- досрочно погасить кредит: сделать это может супруга, которая выступает созаемщиком. Только деньги должны быть ее собственные.
Альтернативы банкротству
Перед обращением в суд, важно оценить шансы на успех. Без помощи юриста здесь не обойтись. Специалист знает законы, имеет практический опыт, может предусмотреть препятствия и обойти подводные камни. В некоторых случаях банкротство невыгодно. Тогда юрист посоветуют другие способы решения проблемы. Их несколько.Переговоры с кредиторами
Банки не приветствуют официальное банкротство, потому что теряют свой доход. Особенно когда у физического лица нет имущества, которое можно продать. Но даже если торги состоялись, взыскателям редко возвращается вся сумма задолженности. Банки, МФО относятся к кредиторам 3-ей очереди и получают, что осталось. В первую очередь погашаются долги по текущим платежам, алиментам, возмещение компенсации за причинение вреда. Поэтому у должника всегда есть шанс, что кредитор пойдет на уступки и предложит подходящее ему решение:- Реструктуризацию - предполагает изменений условий договора. Выглядеть процедура может по-разному: в виде пролонгации кредита, изменения сроков оплаты, списания части задолженности - все зависит от конкретных обстоятельств и лояльности банка.
- Отсрочку платежа - другими словами, кредитные каникулы. В течение такого перерыва должник может быть освобожден от ежемесячных платежей или погашать только проценты. Но для этого придется предоставить документы, подтверждающие, что временные затруднения возникли неожиданно и по уважительным причинам.
Важно: в документе отражаются новые условия погашения долгов, и он должен учитывать интересы всех заинтересованных лиц, вошедших в реестр. Нельзя заключать мировое соглашение только с одним банком в ущерб другим кредиторам.
Консолидация долгов
Эту процедуру часто путают с рефинансированием, но у нее есть свои особенности:Объединяет все задолженности заемщика в разных финансовых учреждениях.
Предполагает смену кредитора.
Отсутствуют дополнительные перечисления клиенту, которые возможны при рефинансировании.
Преимущество консолидации в том, что платить один кредит намного удобнее, чем несколько - разным банкам, в разные сроки.
Решение проблем с финансами через суд
Не всегда судебное разбирательство заканчивается реализацией имущества. Есть и другие способы справиться с материальными затруднениями и сделать исполнение долговых обязательств более комфортным:
- Судебная реструктуризация - вводится на 3 года. За это время заемщик должен погасить 80% от суммы общей задолженности. На практике суды одобряют процедуру и при возможности выплатить хотя бы 50%. Предварительно кредиторами или должником вводится облегченный график платежей. Задолженность замораживается. Но для реструктуризации нужен стабильный доход. Причем его размер должен превышать прожиточный минимум на должника и всех членов семьи, находящихся у него на попечении (неработающая супруга, недееспособные родители, несовершеннолетние дети). В таком случае имущество не продается, а заемщик не получает статус банкрота.
- Отсрочка по оплате кредита - Гражданский кодекс (статья 333) разрешает подавать иск, ссылаясь на принцип несоразмерности и требуя снижение пеней. Суд редко удовлетворяет такие требования, но во время рассмотрения дела не нужно платить кредиты. Так должник получает передышку на 3-6 месяцев. За этот период можно найти новую работу или скопить денег на погашение долгов.
- Рассрочка в исполнении решений - способ подходит тем, в отношении кого уже возбуждено исполнительное производство. Можно приостановить деятельность приставов, если направить ходатайство в суд о рассрочке. В заявлении потребуется указать причину и подтвердить ее документально. Это может быть внезапная болезнь, потеря работы, наличие иждивенцев, которых надо обеспечивать, высокая долговая нагрузка. Срок рассрочки - до 12 месяцев. В этот период приставы не вправе применять меры взыскания, а кредиты разрешается не платить.
Краткое резюме
Оценив плюсы и минусы банкротства, можно сделать вывод о пользе процедуры. Сначала должник сможет избавиться от нервного напряжения и претензий кредиторов. Затем - списать долги или погасить их по льготному графику. Важно разработать грамотную стратегию, выбрать подходящую для конкретного случая процедуру и получить ценный опыт, который позволит в будущем правильно планировать расходы.Заемщики часто попадают в долговую кабалу из-з незнания финансовой грамотности. Набрав несколько кредитов гражданин не меняет свой образ жизни, не ограничивает себя в расходах. В итоге на исполнение долговых обязательств остается всего 5%-10% от бюджета. А это гарантирует проблемы с деньгами и просрочки при первой же внештатной ситуации. Именно поэтому важно научиться грамотно распоряжаться бюджетом, иметь “подушку финансовой безопасности”, распределять расходы на разные потребности. Тогда проблем с долгами не возникнет, и не придется прибегать к банкротству.
Ведь процедура признания несостоятельности требует времени, знаний, опыта. Банкротиться можно и самостоятельно, но это часто затягивается на год или даже больше и увеличивает расходы. Оптимальный вариант - обратиться за помощью к специалисту. Жители Санкт-Петербурга могут записаться на консультацию ко мне. Я дипломированный юрист с большим стажем работы. Помогаю людям, попавшим в тяжелую материальную ситуацию законно списать долги. Среди моих услуг - сбор документов, подача иска, представительство в суде, направление возражений и ходатайств. Подробнее о банкротстве и моей деятельности можно узнать на сайте.